86/VBHN-NHNN

CÔNG BÁO/Số 458/Ngày 04-08-2026 84

CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM

Độc lập - Tự do - Hạnh phúc

THÔNG TƯ

Quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng,

Chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng

Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Thống

đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức

tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, có hiệu lực kể từ

ngày 15 tháng 3 năm 2017, được sửa đổi, bổ sung bởi:

1. Thông tư số 06/2023/TT-NHNN ngày 28 tháng 6 năm 2023 của Thống đốc

Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số

39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Thống đốc Ngân hàng Nhà

nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân

hàng nước ngoài đối với khách hàng, có hiệu lực kể từ ngày 01 tháng 9 năm 2023.

2. Thông tư số 10/2023/TT-NHNN ngày 23 tháng 8 năm 2023 của Thống

đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngưng hiệu lực thi hành một số nội dung

của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Thống đốc

Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín

dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng (đã được bổ sung tại

Thông tư số 06/2023/TT-NHNN ngày 28 tháng 6 năm 2023 của Thống đốc Ngân

hàng Nhà nước Việt Nam), có hiệu lực kể từ ngày 01 tháng 9 năm 2023.

3. Thông tư số 12/2024/TT-NHNN ngày 28 tháng 6 năm 2024 của Thống đốc

Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số

39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Thống đốc Ngân hàng Nhà

nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân

hàng nước ngoài đối với khách hàng, có hiệu lực kể từ ngày 01 tháng 7 năm 2024.

4. Thông tư số 52/2025/TT-NHNN ngày 25 tháng 12 năm 2025 của Thống

đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư

số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Thống đốc Ngân hàng

Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi

nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, có hiệu lực kể từ ngày 25

tháng 12 năm 2025.

5. Thông tư số 29/2026/TT-NHNN ngày 30 tháng 6 năm 2026 của Thống đốc

Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số

39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh

ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, có hiệu lực kể từ ngày 15 tháng 08 năm 2026.

Căn cứ Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 16 tháng 6 năm 2010;

Căn cứ Luật Các tổ chức tín dụng ngày 16 tháng 6 năm 2010;

Căn cứ Nghị định số 156/2013/NĐ-CP ngày 11 tháng 11 năm 2013 của

Chính phủ quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn và cơ cấu tổ chức của Ngân

hàng Nhà nước Việt Nam;

Theo đề nghị của Vụ trưởng Vụ Chính sách tiền tệ;

CÔNG BÁO/Số 458/Ngày 04-08-2026 85

Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Thông tư quy định về

hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với

khách hàng.1,2,3,4,5

1 Thông tư số 06/2023/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 39/2016/TT-

NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt

động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, có căn cứ ban

hành như sau:

“Căn cứ Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 16 tháng 6 năm 2010;

Căn cứ Luật Các tổ chức tín dụng ngày 16 tháng 6 năm 2010 và Luật sửa đổi, bổ sung một số

điều của Luật Các tổ chức tín dụng ngày 20 tháng 11 năm 2017;

Căn cứ Nghị định số 102/2022/NĐ-CP ngày 12 tháng 12 năm 2022 của Chính phủ quy định

chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn và cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam;

Theo đề nghị của Vụ trưởng Vụ Chính sách tiền tệ;

Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Thông tư sửa đổi, bổ sung một số điều của

Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt

Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với

khách hàng (sau đây gọi là Thông tư số 39/2016/TT-NHNN).”

2 Thông tư số 10/2023/TT-NHNN ngưng hiệu lực thi hành một số nội dung của Thông tư số

39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy

định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng

(đã được bổ sung tại Thông tư số 06/2023/TT-NHNN ngày 28 tháng 6 năm 2023 của Thống đốc Ngân

hàng Nhà nước Việt Nam), có căn cứ ban hành như sau:

“Căn cứ Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 16 tháng 6 năm 2010;

Căn cứ Luật Các tổ chức tín dụng ngày 16 tháng 6 năm 2010; Luật sửa đổi, bổ sung một số

điều của Luật Các tổ chức tín dụng ngày 20 tháng 11 năm 2017;

Căn cứ Nghị định số 102/2022/NĐ-CP ngày 12 tháng 12 năm 2022 của Chính phủ quy định chức

năng, nhiệm vụ, quyền hạn và cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam;

Theo đề nghị của Vụ trưởng Vụ Chính sách tiền tệ;

Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Thông tư ngưng hiệu lực thi hành một số nội

dung của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Thống đốc Ngân hàng Nhà

nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài

đối với khách hàng (đã được bổ sung tại Thông tư số 06/2023/TT-NHNN ngày 28 tháng 6 năm 2023 của

Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam).”

3 Thông tư số 12/2024/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 39/2016/TT-

NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt

động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, có căn cứ

ban hành như sau:

“Căn cứ Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 16 tháng 6 năm 2010;

Căn cứ Luật Các tổ chức tín dụng ngày 18 tháng 01 năm 2024;

Căn cứ Nghị định số 102/2022/NĐ-CP ngày 12 tháng 12 năm 2022 của Chính phủ quy định chức

năng, nhiệm vụ, quyền hạn và cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam;

Theo đề nghị của Vụ trưởng Vụ Chính sách tiền tệ;

Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Thông tư sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư

số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy

định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng.”

4 Thông tư số 52/2025/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 39/2016/TT-

NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt

động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, có căn cứ

ban hành như sau:

“Căn cứ Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12;

Căn cứ Luật Các tổ chức tín dụng số 32/2024/QH15;

Căn cứ Nghị định số 26/2025/NĐ-CP của Chính phủ quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn

và cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam;

Theo đề nghị của Vụ trưởng Vụ Chính sách tiền tệ;

CÔNG BÁO/Số 458/Ngày 04-08-2026 86

Chương I

QUY ĐỊNH CHUNG

Điều 1. Phạm vi điều chỉnh và đối tượng áp dụng

1. Thông tư này quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi

nhánh ngân hàng nước ngoài (sau đây gọi là tổ chức tín dụng) đối với khách hàng.

2. Thông tư này không điều chỉnh đối với hoạt động cho vay giữa các tổ chức

tín dụng.

3.6 Hoạt động cho vay được nêu tại phương án cơ cấu lại tổ chức tín dụng

được kiểm soát đặc biệt được cấp có thẩm quyền phê duyệt thực hiện theo phương

án cơ cấu lại được cấp có thẩm quyền phê duyệt.

Điều 2. Giải thích từ ngữ

Trong Thông tư này, các từ ngữ dưới đây được hiểu như sau:

1.7 Cho vay là hình thức cấp tín dụng thông qua việc tổ chức tín dụng giao

hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác

định, trong một thời gian nhất định, theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc,

lãi theo thỏa thuận cho tổ chức tín dụng.

2. Tổ chức tín dụng cho vay là tổ chức tín dụng được thành lập và hoạt động

theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng, bao gồm:

a) Ngân hàng thương mại;

b) Ngân hàng hợp tác xã;

c) Tổ chức tín dụng phi ngân hàng;

d) Tổ chức tài chính vi mô;

Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Thông tư sửa đổi, bổ sung một số điều của

Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt

Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với

khách hàng.”

5 Thông tư số 29/2026/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 39/2016/TT-

NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với

khách hàng, có căn cứ ban hành như sau:

“Căn cứ Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12;

Căn cứ Luật Các tổ chức tín dụng số 32/2024/QH15 được sửa đổi, bổ sung bởi Luật

số 96/2025/QH15;

Căn cứ Nghị định số 26/2025/NĐ-CP của Chính phủ quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn

và cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam;

Theo đề nghị của Vụ trưởng Vụ Chính sách tiền tệ;

Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Thông tư sửa đổi, bổ sung một số điều của

Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân

hàng nước ngoài đối với khách hàng.”

6 Khoản này được bổ sung theo quy định tại Điều 1 của Thông tư số 29/2026/TT-NHNN sửa đổi,

bổ sung một số điều của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín

dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, có hiệu lực kể từ ngày 15/08/2026.

7 Khoản này được sửa đổi theo quy định tại điểm a khoản 1 Điều 1 của Thông tư số 12/2024/TT-

NHNN sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016

của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi

nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, có hiệu lực kể từ ngày 01/7/2024.

CÔNG BÁO/Số 458/Ngày 04-08-2026 87

đ) Quỹ tín dụng nhân dân;

e) Chi nhánh ngân hàng nước ngoài.

3. Khách hàng vay vốn tại tổ chức tín dụng (sau đây gọi là khách hàng) là

pháp nhân, cá nhân, bao gồm:

a) Pháp nhân được thành lập và hoạt động tại Việt Nam, pháp nhân được

thành lập ở nước ngoài và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam;

b) Cá nhân có quốc tịch Việt Nam, cá nhân có quốc tịch nước ngoài.

4. Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống là việc tổ chức tín dụng cho vay đối

với khách hàng là cá nhân để thanh toán các chi phí cho mục đích tiêu dùng, sinh

hoạt của cá nhân đó, gia đình của cá nhân đó.

5. Cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh, hoạt động khác (sau đây gọi là

hoạt động kinh doanh) là việc tổ chức tín dụng cho vay đối với khách hàng là

pháp nhân, cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngoài quy định tại khoản 4 Điều

này, bao gồm nhu cầu vốn của pháp nhân, cá nhân đó và nhu cầu vốn của hộ

kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân mà cá nhân đó là chủ hộ kinh doanh, chủ

doanh nghiệp tư nhân.

6. Phương án sử dụng vốn là tập hợp các thông tin về việc sử dụng vốn của

khách hàng, trong đó phải có các thông tin:

a) Tổng nguồn vốn cần sử dụng, chi tiết các loại nguồn vốn trong tổng

nguồn vốn cần sử dụng (trong đó có nguồn vốn cần vay tại tổ chức tín dụng);

mục đích sử dụng vốn; thời gian sử dụng vốn;

b) Nguồn trả nợ của khách hàng;

c)8 Phương án, dự án thực hiện hoạt động kinh doanh hoặc phương án, dự

án phục vụ nhu cầu đời sống để mua nhà ở; xây dựng, cải tạo nhà ở; nhận chuyển

nhượng quyền sử dụng đất để xây nhà ở.

7. Khả năng tài chính là khả năng về vốn, tài sản, các nguồn tài chính hợp

pháp khác của khách hàng.

8. Thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tính từ ngày tiếp theo của

ngày tổ chức tín dụng giải ngân vốn vay cho khách hàng cho đến thời điểm

khách hàng phải trả hết nợ gốc và lãi tiền vay theo thỏa thuận của tổ chức tín

dụng và khách hàng. Trường hợp ngày cuối cùng của thời hạn cho vay là ngày lễ

hoặc ngày nghỉ hàng tuần, thì chuyển sang ngày làm việc tiếp theo. Đối với thời

hạn cho vay không đủ một ngày thì thực hiện theo quy định tại Bộ luật dân sự về

thời điểm bắt đầu thời hạn.

8 Điểm này được sửa đổi theo quy định tại điểm a khoản 1 Điều 1 của Thông tư số 06/2023/TT-

NHNN sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016

của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi

nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, có hiệu lực kể từ ngày 01/9/2023.

CÔNG BÁO/Số 458/Ngày 04-08-2026 88

9. Kỳ hạn trả nợ là các khoảng thời gian trong thời hạn cho vay đã thoả

thuận mà tại cuối mỗi khoảng thời gian đó khách hàng phải trả một phần hoặc

toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay cho tổ chức tín dụng.

10. Cơ cấu lại thời hạn trả nợ là việc tổ chức tín dụng chấp thuận điều

chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ như sau:

a) Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ là việc tổ chức tín dụng chấp thuận kéo dài

thêm một khoảng thời gian trả nợ một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi tiền

vay của kỳ hạn trả nợ đã thoả thuận (bao gồm cả trường hợp không thay đổi về

số kỳ hạn trả nợ đã thỏa thuận), thời hạn cho vay không thay đổi;

b) Gia hạn nợ là việc tổ chức tín dụng chấp thuận kéo dài thêm một khoảng

thời gian trả nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay, vượt quá thời hạn cho vay đã thoả thuận.

11. Dư nợ gốc bị quá hạn bao gồm:

a) Số dư nợ gốc bị chuyển nợ quá hạn theo quy định tại Điều 20 Thông tư này;

b) Số dư nợ gốc mà khách hàng không trả được nợ trước hạn khi tổ chức tín

dụng chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạntheo quy định tại khoản 1 Điều 21

Thông tư này.

12.9 Cho vay bù đắp tài chính là việc tổ chức tín dụng cho khách hàng vay

để bù đắp các chi phí đã thanh toán, chi trả bằng vốn của chính khách hàng, vốn

vay từ cá nhân, tổ chức (không phải tổ chức tín dụng) nhằm thực hiện phương án,

dự án hoạt động kinh doanh hoặc phương án, dự án phục vụ nhu cầu đời sống.

13.10 Khoản cho vay có mức giá trị nhỏ là khoản cho vay theo quy định tại

khoản 2 Điều 102 Luật Các tổ chức tín dụng và không vượt quá 200.000.000

(hai trăm triệu) đồng Việt Nam tại các quỹ tín dụng nhân dân, 400.000.000 (bốn

trăm triệu) đồng Việt Nam tại các tổ chức tín dụng khác.

14.11 Người có liên quan của khách hàng là tổ chức, cá nhân có quan hệ với

khách hàng theo quy định tại khoản 24 Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng.

9 Khoản này được bổ sung theo quy định tại điểm b khoản 1 Điều 1 của Thông tư số 06/2023/TT-

NHNN sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016

của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi

nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, có hiệu lực kể từ ngày 01/9/2023.

10 Khoản này được sửa đổi theo quy định tại Điều 2 của Thông tư số 29/2026/TT-NHNN sửa

đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ

chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, có hiệu lực kể từ ngày 15/08/2026.

11 Khoản này được bổ sung theo quy định tại điểm c khoản 1 Điều 1 của Thông tư số

12/2024/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng

12 năm 2016 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức

tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, có hiệu lực kể từ ngày 01/7/2024.

CÔNG BÁO/Số 458/Ngày 04-08-2026 89

Điều 3. Quyền tự chủ của tổ chức tín dụng

1. Tổ chức tín dụng có quyền tự chủ trong hoạt động cho vay và tự chịu

trách nhiệm về quyết định cho vay của mình. Không tổ chức, cá nhân nào được

can thiệp trái pháp luật vào hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng.

2. Tổ chức tín dụng có quyền từ chối các yêu cầu của khách hàng không

đúng với quy định tại Thông tư này và thỏa thuận cho vay.

Điều 4. Nguyên tắc cho vay, vay vốn

1. Hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng được thực

hiện theo thỏa thuận giữa tổ chức tín dụng và khách hàng, phù hợp với quy định

tại Thông tư này và các quy định của pháp luật có liên quan bao gồm cả pháp

luật về bảo vệ môi trường.

2.12 Khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng phải đảm bảo sử dụng vốn vay

đúng mục đích đã cam kết, hoàn trả nợ gốc, lãi tiền vay, phí đầy đủ, đúng hạn

theo thỏa thuận với tổ chức tín dụng.

Điều 5. Áp dụng các văn bản pháp luật có liên quan

1. Hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng thực hiện theo quy định tại Luật

các tổ chức tín dụng, Thông tư này và các quy định của pháp luật có liên quan.

2. Các hoạt động cho vay cụ thể được quy định tại văn bản riêng của Chính

phủ, Thủ tướng Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, thì thực hiện theo

quy định tại văn bản riêng của Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ và Ngân hàng

Nhà nước Việt Nam; trường hợp văn bản riêng của Chính phủ, Thủ tướng Chính

phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có quy định việc áp dụng Thông tư này

hoặc các nội dung liên quan đến hoạt động cho vay không được quy định tại văn

bản riêng, thì thực hiện theo quy định có liên quan tại Thông tư này. Các hoạt

động cho vay cụ thể bao gồm:

a) Hoạt động cho vay hợp vốn;

b) Hoạt động cho vay đối với khách hàng để đầu tư ra nước ngoài;

c) Hoạt động cho vay đối với khách hàng thực hiện hoạt động kinh doanh

thuộc các chính sách, chương trình kinh tế - xã hội của Chính phủ, Thủ tướng

Chính phủ;

d) Hoạt động cho vay bằng ngoại tệ đối với khách hàng là người cư trú;

đ) Hoạt động cho vay, thu nợ nước ngoài đối với khách hàng là người

không cư trú;

12 Khoản này được sửa đổi theo quy định tại khoản 2 Điều 1 của Thông tư số 12/2024/TT-NHNN

sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 của

Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi

nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, có hiệu lực kể từ ngày 01/7/2024.

CÔNG BÁO/Số 458/Ngày 04-08-2026 90

e) Hoạt động cho vay của quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức tài chính vi mô;

g) Hoạt động cho vay tiêu dùng của công ty tài chính;

h) Các hoạt động cho vay cụ thể khác được quy định tại văn bản riêng của

Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

Điều 6. Sử dụng ngôn ngữ

1. Thỏa thuận cho vay được lập bằng tiếng Việt hoặc đồng thời bằng tiếng

Việt và tiếng nước ngoài.

2. Đối với các tài liệu khác trong hoạt động cho vay sử dụng tiếng nước

ngoài, khi cơ quan có thẩm quyền yêu cầu dịch sang tiếng Việt, thì bản dịch phải

có xác nhận của người có thẩm quyền của tổ chức tín dụng hoặc phải được công

chứng hoặc chứng thực.

Điều 7. Điều kiện vay vốn

Tổ chức tín dụng xem xét, quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các

điều kiện sau đây:

1. Khách hàng là pháp nhân có năng lực pháp luật dân sự theo quy định của

pháp luật. Khách hàng là cá nhân từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân

sự đầy đủ theo quy định của pháp luật hoặc từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi

không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật.

2. Nhu cầu vay vốn để sử dụng vào mục đích hợp pháp.

3.13 Có phương án sử dụng vốn khả thi. Điều kiện này không bắt buộc đối

với khoản cho vay có mức giá trị nhỏ.

4. Có khả năng tài chính để trả nợ.

5.14 (được bãi bỏ).

Điều 8. Những nhu cầu vốn không được cho vay15

Tổ chức tín dụng không được cho vay đối với các nhu cầu vốn:

1. Để thực hiện các hoạt động đầu tư kinh doanh thuộc ngành, nghề cấm

đầu tư kinh doanh theo quy định của Luật Đầu tư.

13 Khoản này được sửa đổi theo quy định tại khoản 3 Điều 1 của Thông tư số 12/2024/TT-NHNN

sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 của

Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi

nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, có hiệu lực kể từ ngày 01/7/2024.

14 Khoản này được bãi bỏ theo quy định tại Điều 2 của Thông tư số 06/2023/TT-NHNN sửa đổi,

bổ sung một số điều của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Thống đốc

Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân

hàng nước ngoài đối với khách hàng, có hiệu lực kể từ ngày 01/9/2023.

15 Điều này được sửa đổi theo quy định tại khoản 2 Điều 1 của Thông tư số 06/2023/TT-NHNN

sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 của

Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi

nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, có hiệu lực kể từ ngày 01/9/2023.

CÔNG BÁO/Số 458/Ngày 04-08-2026 91

2. Để thanh toán các chi phí, đáp ứng các nhu cầu tài chính của hoạt động

đầu tư kinh doanh thuộc ngành, nghề cấm đầu tư kinh doanh theo quy định của

Luật Đầu tư và các giao dịch, hành vi khác mà pháp luật cấm.

3. Để mua, sử dụng các hàng hóa, dịch vụ thuộc ngành, nghề cấm đầu tư

kinh doanh theo quy định của Luật Đầu tư.

4. Để mua vàng miếng.

5. Để trả nợ khoản cấp tín dụng tại chính tổ chức tín dụng cho vay, trừ

trường hợp cho vay để thanh toán lãi tiền vay phát sinh trong quá trình thi công

xây dựng công trình, mà chi phí lãi tiền vay được tính trong tổng mức đầu tư

xây dựng được cấp có thẩm quyền phê duyệt theo quy định của pháp luật.

6. Để trả nợ khoản vay nước ngoài (không bao gồm khoản vay nước ngoài

dưới hình thức mua bán hàng hóa trả chậm), khoản cấp tín dụng tại tổ chức tín

dụng khác, trừ trường hợp cho vay để trả nợ trước hạn khoản vay đáp ứng đầy

đủ các điều kiện sau:

a) Thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn cho vay còn lại của khoản

vay cũ;

b)16 Là khoản vay chưa được kéo dài thêm một khoảng thời gian trả nợ

một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay của kỳ hạn trả nợ đã thỏa

thuận (bao gồm cả trường hợp không thay đổi về số kỳ hạn trả nợ đã thỏa

thuận), thời hạn cho vay không thay đổi; khoản vay chưa được kéo dài thêm

một khoảng thời gian trả nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay, vượt quá thời hạn cho

vay đã thỏa thuận.

7. Để gửi tiền.

8.17 Để thanh toán tiền góp vốn, mua, nhận chuyển nhượng phần vốn góp

của công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty hợp danh; góp vốn, mua, nhận

chuyển nhượng cổ phần của công ty cổ phần chưa niêm yết trên thị trường

chứng khoán hoặc chưa đăng ký giao dịch trên hệ thống giao dịch Upcom.

9.18 Để thanh toán tiền góp vốn theo hợp đồng góp vốn, hợp đồng hợp tác

đầu tư hoặc hợp đồng hợp tác kinh doanh để thực hiện dự án đầu tư không đủ

16 Điểm này được sửa đổi theo quy định tại Điều 3 của Thông tư số 29/2026/TT-NHNN sửa đổi,

bổ sung một số điều của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín

dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, có hiệu lực kể từ ngày 15/08/2026.

17 Khoản này ngưng hiệu lực thi hành từ ngày 01 tháng 9 năm 2023 cho đến ngày có hiệu lực

thi hành của văn bản quy phạm pháp luật mới quy định về các vấn đề này theo quy định tại Điều 1 của

Thông tư số 10/2023/TT-NHNN ngưng hiệu lực thi hành một số nội dung của Thông tư số 39/2016/TT-

NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt

động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng (đã được bổ

sung tại Thông tư số 06/2023/TT-NHNN ngày 28 tháng 6 năm 2023 của Thống đốc Ngân hàng Nhà

nước Việt Nam), có hiệu lực kể từ ngày 01/ 9/2023.

18 Khoản này ngưng hiệu lực thi hành từ ngày 01 tháng 9 năm 2023 cho đến ngày có hiệu lực

thi hành của văn bản quy phạm pháp luật mới quy định về các vấn đề này theo quy định tại Điều 1 của

Thông tư số 10/2023/TT-NHNN ngưng hiệu lực thi hành một số nội dung của Thông tư số 39/2016/TT-

NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt

động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng (đã được bổ

CÔNG BÁO/Số 458/Ngày 04-08-2026 92

điều kiện đưa vào kinh doanh theo quy định của pháp luật tại thời điểm tổ chức

tín dụng quyết định cho vay.

10.19 Để bù đắp tài chính, trừ trường hợp khoản vay đáp ứng đầy đủ các

điều kiện sau:

a) Khách hàng đã ứng vốn của chính khách hàng để thanh toán, chi trả chi

phí thực hiện dự án hoạt động kinh doanh, mà các chi phí thực hiện dự án hoạt

động kinh doanh này phát sinh dưới 12 tháng tính đến thời điểm tổ chức tín dụng

quyết định cho vay;

b) Các chi phí đã thanh toán, chi trả bằng vốn của chính khách hàng nhằm

thực hiện dự án hoạt động kinh doanh là các chi phí có sử dụng nguồn vốn vay

của tổ chức tín dụng theo phương án sử dụng vốn đã gửi tổ chức tín dụng để

được xem xét cho vay trung, dài hạn nhằm thực hiện dự án hoạt động kinh

doanh đó.

Điều 9. Hồ sơ đề nghị vay vốn20

1. Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng phải cung cấp cho tổ chức tín dụng:

a) Thông tin, tài liệu, dữ liệu chứng minh đủ điều kiện vay vốn theo quy

định tại Điều 7 Thông tư này và các thông tin, tài liệu, dữ liệu khác do tổ chức

tín dụng hướng dẫn;

b) Thông tin về người có liên quan của khách hàng trong trường hợp quy

định tại khoản 2 Điều này.

Thông tin về người có liên quan là cá nhân, bao gồm: họ và tên; số định

danh cá nhân; quốc tịch, số hộ chiếu, ngày cấp, nơi cấp đối với người nước

ngoài; mối quan hệ với khách hàng.

Thông tin về người có liên quan là tổ chức, bao gồm: tên, mã số doanh

nghiệp, địa chỉ trụ sở chính của doanh nghiệp, số Giấy chứng nhận đăng ký

doanh nghiệp hoặc giấy tờ pháp lý tương đương, người đại diện theo pháp luật,

mối quan hệ với khách hàng.

sung tại Thông tư số 06/2023/TT-NHNN ngày 28 tháng 6 năm 2023 của Thống đốc Ngân hàng Nhà

nước Việt Nam), có hiệu lực kể từ ngày 01/ 9/2023.

19 Khoản này ngưng hiệu lực thi hành từ ngày 01 tháng 9 năm 2023 cho đến ngày có hiệu lực

thi hành của văn bản quy phạm pháp luật mới quy định về các vấn đề này theo quy định tại Điều 1 của

của Thông tư số 10/2023/TT-NHNN ngưng hiệu lực thi hành một số nội dung của Thông tư số

39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy

định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng

(đã được bổ sung tại Thông tư số 06/2023/TT-NHNN ngày 28 tháng 6 năm 2023 của Thống đốc Ngân

hàng Nhà nước Việt Nam), có hiệu lực kể từ ngày 01/ 9/2023.

20 Điều này được sửa đổi theo quy định tại khoản 4 Điều 1 của Thông tư số 12/2024/TT-NHNN

sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Thống

đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân

hàng nước ngoài đối với khách hàng, có hiệu lực kể từ ngày 01/7/2024.

CÔNG BÁO/Số 458/Ngày 04-08-2026 93

2. Quy định tại điểm b khoản 1 Điều này áp dụng trong trường hợp:

a) Tại thời điểm đề nghị cho vay tại ngân hàng thương mại, ngân hàng hợp

tác xã, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, khách hàng có tổng mức dư nợ cấp tín

dụng (bao gồm cả mức dư nợ cho vay mà khách hàng đang đề nghị cho vay) lớn

hơn hoặc bằng 0,1% vốn tự có của ngân hàng thương mại, ngân hàng hợp tác xã,

chi nhánh ngân hàng nước ngoài đó tại cuối ngày làm việc gần nhất;

b) Tại thời điểm đề nghị cho vay tại tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ

chức tài chính vi mô, khách hàng có tổng mức dư nợ cấp tín dụng (bao gồm cả

mức dư nợ cho vay mà khách hàng đang đề nghị cho vay) lớn hơn hoặc bằng

0,5% vốn tự có của tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô đó

tại cuối ngày làm việc gần nhất;

c) Tại thời điểm đề nghị cho vay tại quỹ tín dụng nhân dân, khách hàng có

tổng mức dư nợ cấp tín dụng (bao gồm cả mức dư nợ cho vay mà khách hàng

đang đề nghị cho vay) lớn hơn hoặc bằng 1% vốn tự có của quỹ tín dụng nhân dân

đó tại cuối ngày làm việc gần nhất;

d) Trường hợp tổ chức tín dụng có vốn tự có âm, các tỷ lệ trên được áp dụng

trên vốn điều lệ hoặc vốn được cấp đối với chi nhánh ngân hàng nước ngoài.

Điều 10. Loại cho vay

Tổ chức tín dụng xem xét quyết định cho khách hàng vay theo các loại cho

vay như sau:

1. Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay tối đa 01 (một)

năm.

2. Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay trên 01 (một)

năm và tối đa 05 (năm) năm.

3. Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay trên 05 (năm) năm.

Điều 11. Đồng tiền cho vay, trả nợ

1. Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận về việc cho vay bằng đồng

Việt Nam hoặc bằng ngoại tệ phù hợp với quy định tại Thông tư này và quy định

của pháp luật có liên quan.

2.21 Đồng tiền trả nợ là đồng tiền cho vay của khoản vay. Trường hợp trả nợ

bằng đồng tiền khác, thì thực hiện theo thỏa thuận giữa tổ chức tín dụng và khách

hàng phù hợp với quy định của pháp luật liên quan.

21 Khoản này được sửa đổi theo quy định tại khoản 3 Điều 1 của Thông tư số 06/2023/TT-

NHNN sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016

của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi

nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, có hiệu lực kể từ ngày 01/9/2023.

CÔNG BÁO/Số 458/Ngày 04-08-2026 94

Điều 12. Mức cho vay

Tổ chức tín dụng căn cứ vào phương án sử dụng vốn, khả năng tài chính

của khách hàng, các giới hạn cấp tín dụng đối với khách hàng và khả năng nguồn

vốn của tổ chức tín dụng để thỏa thuận với khách hàng về mức cho vay.

Điều 13. Lãi suất cho vay

1. Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận về lãi suất cho vay theo cung

cầu vốn thị trường, nhu cầu vay vốn và mức độ tín nhiệm của khách hàng, trừ

trường hợp Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có quy định về lãi suất cho vay tối đa

tại khoản 2 Điều này.

2.22 Trường hợp khách hàng được tổ chức tín dụng đánh giá là có tình

hình tài chính minh bạch, lành mạnh, tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa

thuận về lãi suất cho vay ngắn hạn bằng đồng Việt Nam nhưng không vượt

quá mức lãi suất cho vay tối đa do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

quyết định trong từng thời kỳ nhằm đáp ứng một số nhu cầu vốn:

a) Phục vụ lĩnh vực phát triển nông nghiệp, nông thôn theo quy định của

Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn;

b) Thực hiện phương án kinh doanh hàng xuất khẩu theo quy định của

Luật Thương mại và các văn bản hướng dẫn Luật Thương mại;

c) Phục vụ kinh doanh của doanh nghiệp nhỏ và vừa theo quy định của

Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa và quy định của Chính phủ về hỗ trợ

doanh nghiệp nhỏ và vừa;

d) Phát triển ngành công nghiệp hỗ trợ theo quy định của Chính phủ về

phát triển công nghiệp hỗ trợ;

đ) Phục vụ kinh doanh của doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao thuộc

Danh mục công nghệ cao ưu tiên đầu tư phát triển được Thủ tướng Chính phủ

phê duyệt, doanh nghiệp công nghệ cao theo quy định của Luật Công nghệ cao

và các văn bản hướng dẫn Luật Công nghệ cao.

3. Nội dung thỏa thuận về lãi suất cho vay bao gồm mức lãi suất cho vay và

phương pháp tính lãi đối với khoản vay. Trường hợp mức lãi suất cho vay không

quy đổi theo tỷ lệ %/năm và/hoặc không áp dụng phương pháp tính lãi theo số

dư nợ cho vay thực tế, thời gian duy trì số dư nợ gốc thực tế đó, thì trong thỏa

thuận cho vay phải có nội dung về mức lãi suất quy đổi theo tỷ lệ %/năm (một

năm là ba trăm sáu mươi lăm ngày) tính theo số dư nợ cho vay thực tế và thời

gian duy trì số dư nợ cho vay thực tế đó.

22 Khoản được sửa đổi theo quy định tại khoản 4 Điều 1 của Thông tư số 06/2023/TT-NHNN

sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 của

Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi

nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, có hiệu lực kể từ ngày 01/9/2023.

CÔNG BÁO/Số 458/Ngày 04-08-2026 95

4. Khi đến hạn thanh toán mà khách hàng không trả hoặc trả không đầy đủ

nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay theo thỏa thuận, thì khách hàng phải trả lãi tiền vay

như sau:

a) Lãi trên nợ gốc theo lãi suất cho vay đã thỏa thuận tương ứng với thời

hạn vay mà đến hạn chưa trả;

b) Trường hợp khách hàng không trả đúng hạn tiền lãi theo quy định tại

điểm a khoản này, thì phải trả lãi chậm trả theo mức lãi suất do tổ chức tín dụng

và khách hàng thỏa thuận nhưng không vượt quá 10%/năm tính trên số dư lãi

chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả;

c) Trường hợp khoản nợ vay bị chuyển nợ quá hạn, thì khách hàng phải trả

lãi trên dư nợ gốc bị quá hạn tương ứng với thời gian chậm trả, lãi suất áp dụng

không vượt quá 150% lãi suất cho vay trong hạn tại thời điểm chuyển nợ quá hạn.

5. Trường hợp áp dụng lãi suất cho vay điều chỉnh, tổ chức tín dụng và

khách hàng phải thỏa thuận nguyên tắc và các yếu tố để xác định lãi suất điều

chỉnh, thời điểm điều chỉnh lãi suất cho vay. Trường hợp căn cứ các yếu tố để

xác định lãi suất điều chỉnh dẫn đến có nhiều mức lãi suất cho vay khác, thì tổ

chức tín dụng áp dụng mức lãi suất cho vay thấp nhất.

Điều 14. Phí liên quan đến hoạt động cho vay

Tổ chức tín dụng và khách hàng thoả thuận về việc thu các khoản phí liên

quan đến hoạt động cho vay, gồm:

1. Phí trả nợ trước hạn trong trường hợp khách hàng trả nợ trước hạn.

2. Phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng.

3. Phí thu xếp cho vay hợp vốn.

4. Phí cam kết rút vốn kể từ thời điểm thỏa thuận cho vay có hiệu lực đến

ngày giải ngân vốn vay lần đầu.

5. Các loại phí khác liên quan đến hoạt động cho vay được quy định cụ thể

tại văn bản quy phạm pháp luật liên quan.

Điều 15. Bảo đảm tiền vay

1. Việc áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay hoặc không áp dụng biện pháp

bảo đảm tiền vay do tổ chức tín dụng và khách hàng thoả thuận. Việc thỏa thuận

về biện pháp bảo đảm tiền vay của tổ chức tín dụng với khách hàng phù hợp với

quy định của pháp luật về biện pháp bảo đảm và pháp luật có liên quan.

2. Tổ chức tín dụng quyết định và chịu trách nhiệm về việc cho vay không

áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay.

3. Khách hàng, bên bảo đảm phải phối hợp với tổ chức tín dụng để xử lý tài

sản bảo đảm tiền vay khi có căn cứ xử lý theo thỏa thuận cho vay, hợp đồng bảo

đảm tiền vay và quy định của pháp luật.

Điều 16. Cung cấp thông tin

CÔNG BÁO/Số 458/Ngày 04-08-2026 96

1. Tổ chức tín dụng có trách nhiệm cung cấp cho khách hàng đầy đủ các

thông tin trước khi xác lập thỏa thuận cho vay: Lãi suất cho vay; nguyên tắc và

các yếu tố xác định, thời điểm xác định lãi suất cho vay đối với trường hợp áp

dụng lãi suất cho vay có điều chỉnh; lãi suất áp dụng đối với dư nợ gốc bị quá

hạn; lãi suất áp dụng đối với lãi chậm trả; phương pháp tính lãi tiền vay; loại phí

và mức phí áp dụng đối với khoản vay; các tiêu chí xác định khách hàng vay vốn

theo lãi suất cho vay quy định tại khoản 2 Điều 13 Thông tư này.

2.23 Khách hàng có trách nhiệm cung cấp thông tin, tài liệu, dữ liệu cho tổ

chức tín dụng trung thực, chính xác, đầy đủ, kịp thời và phải chịu trách nhiệm về

việc cung cấp thông tin, tài liệu, dữ liệu đó:

a) Các thông tin, tài liệu, dữ liệu quy định tại khoản 1 Điều 9 Thông tư này;

b) Báo cáo việc sử dụng vốn vay và cung cấp thông tin, tài liệu, dữ liệu

chứng minh vốn vay được sử dụng đúng mục đích ghi trong thỏa thuận cho vay;

c) Các thông tin, tài liệu, dữ liệu về biện pháp bảo đảm tiền vay trong

trường hợp tổ chức tín dụng, khách hàng có thỏa thuận về việc áp dụng biện

pháp bảo đảm.

Điều 17. Thẩm định và quyết định cho vay

1. Tổ chức tín dụng thẩm định khả năng đáp ứng các điều kiện vay vốn của

khách hàng theo quy định tại Điều 7 Thông tư này để xem xét quyết định cho

vay. Trong quá trình thẩm định, tổ chức tín dụng được sử dụng hệ thống xếp

hạng tín dụng nội bộ, kết hợp với các thông tin tại Trung tâm Thông tin tín dụng

quốc gia Việt Nam, các kênh thông tin khác.

2. Tổ chức tín dụng phải tổ chức xét duyệt cho vay theo nguyên tắc phân

định trách nhiệm giữa khâu thẩm định và quyết định cho vay.

3. Trường hợp quyết định không cho vay, tổ chức tín dụng thông báo cho

khách hàng lý do khi khách hàng có yêu cầu.

Điều 18. Trả nợ gốc và lãi tiền vay

1. Tổ chức tín dụng và khách hàng thoả thuận về kỳ hạn trả nợ gốc và lãi

tiền vay như sau:

a) Trả nợ gốc, lãi tiền vay theo kỳ hạn riêng;

b) Trả nợ gốc và lãi tiền vay trong cùng một kỳ hạn.

2. Tổ chức tín dụng và khách hàng thoả thuận về việc trả nợ trước hạn.

3. Trường hợp khách hàng không có khả năng trả nợ đúng hạn một phần

hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay, tổ chức tín dụng xem xét chấp thuận

23 Khoản này được sửa đổi theo quy định tại khoản 5 Điều 1 của Thông tư số 12/2024/TT-NHNN

sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Thống

đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân

hàng nước ngoài đối với khách hàng, có hiệu lực kể từ ngày 01/7/2024.

CÔNG BÁO/Số 458/Ngày 04-08-2026 97

cơ cấu lại thời hạn trả nợ theo quy định tại Điều 19 hoặc chuyển nợ quá hạn theo

quy định tại Điều 20 Thông tư này. Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận

việc tính tiền lãi phải trả phù hợp với quy định tại khoản 4 Điều 13 Thông tư này.

4.24 Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận về thứ tự thu nợ gốc, lãi

tiền vay. Đối với khoản nợ vay bị quá hạn trả nợ, tổ chức tín dụng thực hiện

theo thứ tự nợ gốc thu trước, nợ lãi tiền vay thu sau.

Điều 19. Cơ cấu lại thời hạn trả nợ

Tổ chức tín dụng xem xét quyết định việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ trên cơ

sở đề nghị của khách hàng, khả năng tài chính của tổ chức tín dụng và kết quả

đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, như sau:

1. Khách hàng không có khả năng trả nợ đúng kỳ hạn nợ gốc và/hoặc lãi

tiền vay và được tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng trả đầy đủ nợ gốc

và/hoặc lãi tiền vay theo kỳ hạn trả nợ được điều chỉnh, thì tổ chức tín dụng

xem xét điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay đó phù hợp với nguồn

trả nợ của khách hàng; thời hạn cho vay không thay đổi.

2. Khách hàng không có khả năng trả hết nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay đúng

thời hạn cho vay đã thoả thuận và được tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng

trả đầy đủ nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay trong một khoảng thời gian nhất định sau

thời hạn cho vay, thì tổ chức tín dụng xem xét cho gia hạn nợ với thời hạn phù

hợp với nguồn trả nợ của khách hàng.

3. Việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ được thực hiện trước hoặc trong thời hạn

10 (mười) ngày kể từ ngày đến kỳ hạn, thời hạn trả nợ đã thỏa thuận.

Điều 20. Nợ quá hạn

Tổ chức tín dụng chuyển nợ quá hạn đối với số dư nợ gốc mà khách hàng

không trả được nợ đúng hạn theo thỏa thuận và không được tổ chức tín dụng

chấp thuận cơ cấu lại thời hạn trả nợ; thông báo cho khách hàng về việc chuyển

nợ quá hạn. Nội dung thông báo tối thiểu bao gồm số dư nợ gốc bị quá hạn, thời

điểm chuyển nợ quá hạn và lãi suất áp dụng đối với dư nợ gốc bị quá hạn.

Điều 21. Chấm dứt cho vay, xử lý nợ, miễn, giảm lãi tiền vay, phí

1. Tổ chức tín dụng có quyền chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn theo

nội dung đã thỏa thuận khi phát hiện khách hàng cung cấp thông tin sai sự thật,

vi phạm quy định trong thỏa thuận cho vayvà/hoặc hợp đồng bảo đảm tiền vay.

Khi thực hiện chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn theo thỏa thuận trong thỏa

thuận cho vay, tổ chức tín dụng phải thông báo cho khách hàng về việc chấm

dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn. Nội dung thông báo tối thiểu bao gồm thời

điểm chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn, số dư nợ gốc bị thu hồi trước hạn;

thời hạn hoàn trả số dư nợ gốc bị thu hồi trước hạn, thời điểm chuyển nợ quá

hạn và lãi suất áp dụng đối với số dư nợ gốc bị thu hồi trước hạn.

24 Khoản này được sửa đổi theo quy định tại Điều 4 của Thông tư số 29/2026/TT-NHNN sửa

đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ

chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, có hiệu lực kể từ ngày 15/08/2026.

CÔNG BÁO/Số 458/Ngày 04-08-2026 98

2. Trường hợp khách hàng không trả được nợ đến hạn, thì tổ chức tín dụng

có quyền áp dụng các biện pháp thu hồi nợ theo thỏa thuận cho vay, hợp đồng

bảo đảm và quy định của pháp luật có liên quan. Trường hợp sau khi áp dụng

các biện pháp thu hồi nợ nhưng vẫn không đủ để hoàn thành nghĩa vụ trả nợ đối

với tổ chức tín dụng, thì khách hàng có trách nhiệm tiếp tục trả đầy đủ nợ gốc

và lãi tiền vay cho tổ chức tín dụng.

3. Trường hợp khách hàng hoặc bên bảo đảm bị tòa án quyết định mở thủ

tục phá sản hoặc tuyên bố phá sản, thì việc thu hồi nợ của tổ chức tín dụng đối

với khách hàng, bên bảo đảm thực hiện theo quy định của pháp luật về phá sản.

4. Tổ chức tín dụng có quyền quyết định miễn, giảm lãi tiền vay, phí cho

khách hàng theo quy định nội bộ của tổ chức tín dụng.

Điều 22. Quy định nội bộ

1.25 Căn cứ quy định tại Luật Các tổ chức tín dụng, Thông tư này và các

quy định của pháp luật có liên quan, tổ chức tín dụng ban hành quy định nội bộ

về cho vay, bao gồm quy định về cho vay bằng phương tiện điện tử (nếu có),

quản lý tiền vay phù hợp với đặc điểm hoạt động kinh doanh của tổ chức tín

dụng (sau đây gọi là quy định nội bộ về cho vay).

2. Quy định nội bộ về cho vay của tổ chức tín dụng được thực hiện trong

toàn hệ thống và phải có tối thiểu các nội dung cụ thể sau:

a)26 Điều kiện cho vay, trong đó quy định các tiêu chí cụ thể xác định nhu

cầu vay vốn sử dụng vào mục đích hợp pháp, có phương án sử dụng vốn khả

thi và có khả năng tài chính để trả nợ; các nhu cầu vốn không được cho vay;

phương thức cho vay; lãi suất cho vay và phương pháp tính lãi tiền vay; tiêu

chí xác định khách hàng có tình hình tài chính minh bạch, lành mạnh được vay

vốn theo lãi suất cho vay quy định tại khoản 2 Điều 13 Thông tư này; hồ sơ

cho vay và các tài liệu, dữ liệu của khách hàng gửi tổ chức tín dụng phù hợp

với đặc điểm của khoản vay, loại cho vay và đối tượng khách hàng; thu nợ;

điều kiện, quy trình và thủ tục cơ cấu lại thời hạn trả nợ; chuyển nợ quá hạn;

quy định cụ thể điều kiện cho vay không áp dụng biện pháp bảo đảm, phân cấp

thẩm quyền quyết định cho vay không áp dụng biện pháp bảo đảm.

b)27 Quy trình thẩm định, phê duyệt và quyết định cho vay, trong đó quy

định cụ thể:

25 Khoản này được sửa đổi theo quy định tại điểm a khoản 6 Điều 1 của Thông tư số 06/2023/TT-

NHNN sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016

của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi

nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, có hiệu lực kể từ ngày 01/9/2023.

26 Điểm này được sửa đổi theo quy định tại điểm b khoản 6 Điều 1 của Thông tư số 06/2023/TT-

NHNN sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016

của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi

nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, có hiệu lực kể từ ngày 01/9/2023.

27 Điểm này được sửa đổi theo quy định tại điểm c khoản 6 Điều 1 của Thông tư số 06/2023/TT-

NHNN sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016

CÔNG BÁO/Số 458/Ngày 04-08-2026 99

(i) Thời hạn tối đa thẩm định, quyết định cho vay; phân cấp, ủy quyền và

trách nhiệm của từng cá nhân, bộ phận trong việc thẩm định, phê duyệt, quyết

định cho vay, bao gồm quy định đối với cho vay bằng phương tiện điện tử theo

quy định tại Điều 32đ Thông tư này (nếu có); các công việc khác thuộc quy

trình thẩm định, phê duyệt và quyết định cho vay;

(ii) Trường hợp cho vay để thanh toán tiền góp vốn theo hợp đồng góp vốn,

hợp đồng hợp tác đầu tư hoặc hợp đồng hợp tác kinh doanh để thực hiện dự án;

(iii)28 Trường hợp cho vay để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của khách hàng

vay đối với bên thứ ba, tổ chức tín dụng cho vay thỏa thuận với khách hàng để

phong tỏa số tiền cho vay tại tổ chức tín dụng cho vay đảm bảo phù hợp với

quy định của pháp luật cho đến khi chấm dứt nghĩa vụ bảo đảm;

c)29 Quy trình kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay và

trả nợ của khách hàng, trong đó quy định cụ thể:

(i) Phân cấp, ủy quyền và trách nhiệm của từng cá nhân, bộ phận trong việc

kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng;

(ii) Trường hợp cho vay để thanh toán tiền góp vốn theo hợp đồng góp

vốn, hợp đồng hợp tác đầu tư hoặc hợp đồng hợp tác kinh doanh để thực hiện

dự án, có biện pháp kiểm tra, giám sát, đánh giá tình hình tài chính, nguồn trả

nợ của khách hàng, đảm bảo khả năng thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi tiền vay

đúng hạn theo thoả thuận, kiểm soát việc sử dụng vốn vay đúng mục đích;

(iii)30 Trường hợp cho vay để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của khách hàng

vay đối với bên thứ ba, đảm bảo thu hồi được vốn cho vay trong trường hợp các

bên không thực hiện đúng thỏa thuận nghĩa vụ bảo đảm;

(iv)31 Đối với các khoản cho vay có mức giá trị nhỏ, có biện pháp kiểm tra,

giám sát việc sử dụng vốn vay đúng mục đích đã cam kết và trả nợ của khách

của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi

nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, có hiệu lực kể từ ngày 01/9/2023.

28 Điểm này được sửa đổi theo quy định tại điểm a khoản 6 Điều 1 của Thông tư số 12/2024/TT-

NHNN sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016

của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi

nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, có hiệu lực kể từ ngày 01/7/2024.

29 Điểm này được sửa đổi theo quy định tại điểm d khoản 6 Điều 1 của Thông tư số 06/2023/TT-

NHNN sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016

của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi

nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, có hiệu lực kể từ ngày 01/9/2023.

30 Điểm này được sửa đổi theo quy định tại điểm b khoản 6 Điều 1 của Thông tư số 12/2024/TT-

NHNN sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016

của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi

nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, có hiệu lực kể từ ngày 01/7/2024.

31 Điểm này được bổ sung theo quy định tại điểm c khoản 6 Điều 1 của Thông tư số 12/2024/TT-

NHNN sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016

của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi

nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, có hiệu lực kể từ ngày 01/7/2024.

CÔNG BÁO/Số 458/Ngày 04-08-2026 100

hàng, đảm bảo khả năng thu hồi nợ gốc và lãi tiền vay đầy đủ, đúng hạn theo

thỏa thuận.

d) Việc áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay, thẩm định tài sản bảo đảm

tiền vay, việc quản lý, giám sát, theo dõi tài sản bảo đảm tiền vay phù hợp với

biện pháp bảo đảm tiền vay, đặc điểm của tài sản bảo đảm tiền vay và khách hàng;

đ) Chấm dứt cho vay, xử lý nợ; miễn, giảm lãi tiền vay, phí;

e)32 Nhận dạng các loại rủi ro có thể phát sinh; quy định theo dõi, đánh giá

và kiểm soát rủi ro; phương án xử lý rủi ro trong quá trình cho vay (bao gồm cho

vay bằng phương tiện điện tử);

g)33 Kiểm soát việc cho vay để trả nợ khoản vay tại tổ chức tín dụng, trả nợ

khoản vay nước ngoài nhằm phòng ngừa và ngăn chặn việc phản ánh sai lệch

chất lượng tín dụng. Kiểm soát việc cho vay theo phương thức cho vay tuần

hoàn và phương thức cho vay quay vòng nhằm quản lý dòng tiền của khách

hàng để đảm bảo khả năng thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn theo

thoả thuận, phản ánh đúng chất lượng tín dụng. Kiểm soát việc cho vay để đầu

tư kinh doanh chứng khoán; cho vay mua, kinh doanh bất động sản; cho vay các

dự án đầu tư theo hình thức đối tác công tư; cho vay các nhu cầu vốn phục vụ

đời sống có giá trị lớn theo đánh giá của tổ chức tín dụng; cho vay bằng phương

tiện điện tử.

h)34 Trường hợp cho vay bằng phương tiện điện tử, tổ chức tín dụng quy

định cụ thể giới hạn dư nợ cho vay đối với một khách hàng, phù hợp với quy

định của Luật Các tổ chức tín dụng, Thông tư này và các quy định của pháp luật

có liên quan.

3.35 Trong thời hạn 10 (mười) ngày kể từ ngày ban hành mới hoặc sửa đổi,

bổ sung quy định nội bộ về cho vay, tổ chức tín dụng thuộc đối tượng thanh tra,

giám sát an toàn vi mô của Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Khu vực gửi quy

định nội bộ đó cho Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Khu vực; tổ chức tín dụng

khác gửi cho Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (Cục Quản lý, giám sát tổ chức tín dụng).

32 Điểm này được sửa đổi theo quy định tại điểm đ khoản 6 Điều 1 của Thông tư số 06/2023/TT-

NHNN sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016

của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi

nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, có hiệu lực kể từ ngày 01/9/2023.

33 Điểm này được sửa đổi theo quy định tại điểm e khoản 6 Điều 1 của Thông tư số 06/2023/TT-

NHNN sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016

của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi

nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, có hiệu lực kể từ ngày 01/9/2023.

34 Khoản này được bổ sung theo quy định tại Điều 5 của Thông tư số 29/2026/TT-NHNN sửa

đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ

chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, có hiệu lực kể từ ngày 15/08/2026.

35 Khoản này được sửa đổi theo quy định tại Điều 1 của Thông tư số 52/2025/TT-NHNN sửa

đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Thống

đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân

hàng nước ngoài đối với khách hàng, có hiệu lực kể từ ngày 25/12/2025 (đã được đính chính bởi Quyết

định số 4033/QĐ-NHNN ngày 25/12/2025).

CÔNG BÁO/Số 458/Ngày 04-08-2026 101

Điều 23. Thỏa thuận cho vay

1. Thỏa thuận cho vay phải được lập thành văn bản, trong đó tối thiểu có

các nội dung sau:

a)36 Thông tin về tổ chức tín dụng cho vay và khách hàng vay;

b) Số tiền cho vay; hạn mức cho vay đối với trường hợp cho vay theo hạn

mức; hạn mức cho vay dự phòng đối với trường hợp cho vay theo hạn mức cho

vay dự phòng; hạn mức thấu chi đối với trường hợp cho vay theo hạn mức thấu

chi trên tài khoản thanh toán;

c) Mục đích sử dụng vốn vay;

d) Đồng tiền cho vay, đồng tiền trả nợ;

đ) Phương thức cho vay;

e) Thời hạn cho vay; thời hạn duy trì hạn mức đối với trường hợp cho vay

theo hạn mức, thời hạn hiệu lực của hạn mức cho vay dự phòng đối với trường

hợp cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng, hoặc thời hạn duy trì hạn mức thấu

chi đối với trường hợp cho vay theo hạn mức thấu chi trên tài khoản thanh toán;

g) Lãi suất cho vay theo thỏa thuận và mức lãi suất quy đổi theo tỷ lệ

%/năm tính theo số dư nợ cho vay thực tế và thời gian duy trì số dư nợ cho vay

thực tế đó theo quy định tại khoản 3 Điều 13 Thông tư này; nguyên tắc và các

yếu tố xác định lãi suất, thời điểm xác định lãi suất cho vay đối với trường hợp

áp dụng lãi suất cho vay có điều chỉnh; lãi suất áp dụng đối với dư nợ gốc bị

quá hạn; lãi suất áp dụngđối với lãi chậm trả; loại phí liên quan đến khoản vay

và mức phí áp dụng;

h) Giải ngân vốn cho vay và việc sử dụng phương tiện thanh toán để giải

ngân vốn cho vay;

i) Việc trả nợ gốc, lãi tiền vay và thứ tự thu hồi nợ gốc, lãi tiền vay; trả nợ

trước hạn;

k) Cơ cấu lại thời hạn trả nợ; chuyển nợ quá hạn đối với số dư nợ gốc mà

khách hàng không trả được nợ đúng hạn theo thỏa thuận và không được tổ chức

tín dụng chấp thuận cơ cấu lại thời hạn trả nợ; hình thức và nội dung thông báo

chuyển nợ quá hạn theo Điều 20 Thông tư này;

l) Trách nhiệm của khách hàng trong việc phối hợp với tổ chức tín dụng và

cung cấp các tài liệu liên quan đến khoản vay để tổ chức tín dụng thực hiện thẩm

định và quyết định cho vay, kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay và trả nợ của

khách hàng;

36 Điểm này được sửa đổi theo quy định tại Điều 6 của Thông tư số 29/2026/TT-NHNN sửa đổi,

bổ sung một số điều của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín

dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, có hiệu lực kể từ ngày 15/08/2026.

CÔNG BÁO/Số 458/Ngày 04-08-2026 102

m) Các trường hợp chấm dứt cho vay; thu nợ trước hạn; chuyển nợ quá hạn

đối với số dư nợ gốc mà khách hàng không trả được nợ trước hạn khi tổ chức tín

dụng chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn; hình thức và nội dung thông báo

chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn theo khoản 1 Điều 21 Thông tư này;

n) Xử lý nợ vay; phạt vi phạm và bồi thường thiệt hại; quyền và trách

nhiệm của các bên;

o) Hiệu lực của thỏa thuận cho vay.

2. Ngoài các nội dung quy định tại khoản 1 Điều này, các bên có thể thỏa

thuận các nội dung khác phù hợp với quy định tại Thông tư này và quy định của

pháp luật có liên quan.

3. Thỏa thuận cho vay quy định tại khoản 1 và 2 Điều này được lập dưới

hình thức thỏa thuận cho vay cụ thể hoặc thỏa thuận khung và thỏa thuận cho

vay cụ thể.

4. Trường hợp sử dụng hợp đồng theo mẫu hoặc điều kiện giao dịch chung

trong giao kết thỏa thuận cho vay, tổ chức tín dụng phải thực hiện:

a) Niêm yết công khai hợp đồng theo mẫu, điều kiện giao dịch chung về

cho vay tại trụ sở và đăng tải trên trang thông tin điện tử của tổ chức tín dụng;

b)37 Cung cấp đầy đủ thông tin về hợp đồng theo mẫu, điều kiện giao dịch

chung cho khách hàng biết trước khi giao kết thỏa thuận cho vay và có xác nhận

của khách hàng về việc đã được tổ chức tín dụng cung cấp đầy đủ thông tin.

Điều 24. Kiểm tra sử dụng tiền vay38

1. Khách hàng có nghĩa vụ sử dụng vốn vay đúng mục đích đã cam kết,

hoàn trả nợ gốc, lãi, phí đầy đủ, đúng hạn theo thỏa thuận; báo cáo việc sử dụng

vốn vay và cung cấp thông tin, tài liệu, dữ liệu chứng minh vốn vay được sử

dụng đúng mục đích.

2. Tổ chức tín dụng có quyền, nghĩa vụ kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn

vay và trả nợ của khách hàng quy định tại khoản 1 Điều 102 Luật Các tổ chức

tín dụng; có quyền yêu cầu khách hàng báo cáo việc sử dụng vốn vay và cung

cấp thông tin, tài liệu, dữ liệu chứng minh vốn vay được sử dụng đúng mục đích.

3. Đối với các khoản cho vay có mức giá trị nhỏ, tổ chức tín dụng có biện

pháp kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay đúng mục đích đã cam kết và trả

37 Điểm này được sửa đổi theo quy định tại khoản 7 Điều 1 của Thông tư số 06/2023/TT-NHNN

sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 của

Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi

nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, có hiệu lực kể từ ngày 01/9/2023.

38 Điều này được sửa đổi theo quy định tại khoản 7 Điều 1 của Thông tư số 12/2024/TT-NHNN

sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Thống

đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân

hàng nước ngoài đối với khách hàng, có hiệu lực kể từ ngày 01/7/2024.

CÔNG BÁO/Số 458/Ngày 04-08-2026 103

nợ của khách hàng, đảm bảo khả năng thu hồi nợ gốc và lãi tiền vay đầy đủ,

đúng hạn theo thỏa thuận.

Điều 25. Phạt vi phạm và bồi thường thiệt hại

1. Tổ chức tín dụng và khách hàng được thỏa thuận về việc phạt vi phạm,

bồi thường thiệt hại theo quy định của pháp luật đối với trường hợp tổ chức tín

dụng hoặc khách hàng không thực hiện đúng nội dung trong thỏa thuận cho vay,

trừ trường hợp quy định tại khoản 4 Điều 13 Thông tư này.

2. Tổ chức tín dụng và khách hàng có thể thỏa thuận về việc bên vi phạm

nghĩa vụ chỉ phải chịu phạt vi phạm mà không phải bồi thường thiệt hại hoặc

vừa phải chịu phạt vi phạm và vừa phải bồi thường thiệt hại. Trường hợp tổ

chức tín dụng và khách hàng có thỏa thuận về phạt vi phạm nhưng không thỏa

thuận về việc vừa phải chịu phạt vi phạm và vừa phải bồi thường thiệt hại thì

bên vi phạm nghĩa vụ chỉ phải chịu phạt vi phạm.

Điều 26. Các quy định khác

Khi thực hiện cho vay, tổ chức tín dụng có trách nhiệm:

1.39 Tuân thủ các quy định về những trường hợp không được cho vay, hạn

chế cho vay và giới hạn cho vay tại Luật Các tổ chức tín dụng và quy định của

Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về các giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn trong

hoạt động của tổ chức tín dụng.

2.40 Sử dụng các phương tiện thanh toán để giải ngân vốn cho vay theo quy

định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về phương thức giải ngân vốn cho vay

của tổ chức tín dụng đối với khách hàng.

3.41 Thực hiện việc phân loại, trích lập dự phòng và sử dụng dự phòng để

xử lý rủi ro đối với hoạt động cho vay theo quy định của pháp luật.

4. Thực hiện việc hạch toán kế toán, báo cáo thống kê đối với hoạt động

cho vay theo quy định của pháp luật hiện hành về chế độ hạch toán kế toán và

báo cáo thống kê của tổ chức tín dụng.

39 Khoản này được sửa đổi theo quy định tại điểm a khoản 8 Điều 1 của Thông tư số 12/2024/TT-

NHNN sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016

của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi

nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, có hiệu lực kể từ ngày 01/7/2024.

40 Khoản này được sửa đổi theo quy định tại điểm a khoản 9 Điều 1 của Thông tư số 06/2023/TT-

NHNN sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016

của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi

nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, có hiệu lực kể từ ngày 01/9/2023.

41 Khoản này được sửa đổi theo quy định tại điểm b khoản 8 Điều 1 của Thông tư số 12/2024/TT-

NHNN sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016

của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi

nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, có hiệu lực kể từ ngày 01/7/2024.

CÔNG BÁO/Số 458/Ngày 04-08-2026 104

5.42 Trường hợp cho vay để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của khách hàng

vay đối với bên thứ ba, tổ chức tín dụng cho vay thỏa thuận với khách hàng để

phong tỏa số tiền cho vay tại tổ chức tín dụng cho vay đảm bảo phù hợp với quy

định của pháp luật cho đến khi chấm dứt nghĩa vụ bảo đảm.

6.43 Tổ chức tín dụng phải lưu trữ hồ sơ cho vay theo quy định tại Luật Các

tổ chức tín dụng; thời hạn lưu trữ hồ sơ cho vay thực hiện theo quy định của pháp

luật về lưu trữ.

7.44 Tổ chức tín dụng phải yêu cầu khách hàng cung cấp tài liệu, dữ liệu

chứng minh phương án sử dụng vốn khả thi, khả năng tài chính của khách hàng,

mục đích sử dụng vốn hợp pháp trước khi quyết định cho vay, trừ khoản cho vay

có mức giá trị nhỏ.

Đối với khoản cho vay có mức giá trị nhỏ, tổ chức tín dụng phải có tối thiểu

thông tin về mục đích sử dụng vốn hợp pháp, khả năng tài chính của khách hàng

trước khi quyết định cho vay.

Chương II

QUY ĐỊNH CỤ THỂ

Mục 1

HOẠT ĐỘNG CHO VAY

PHỤC VỤ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH

Điều 27. Phương thức cho vay

Tổ chức tín dụng thoả thuận với khách hàng việc áp dụng các phương thức

cho vay như sau:

1.45 Cho vay từng lần: Mỗi lần cho vay, tổ chức tín dụng và khách hàng

thực hiện thủ tục cho vay đối với khách hàng và giao kết thỏa thuận cho vay.

2. Cho vay hợp vốn: Là việc có từ hai tổ chức tín dụng trở lên cùng thực hiện

cho vay đối với khách hàngđể thực hiện một phương án,dự án vay vốn.

42 Khoản này được bổ sung theo quy định tại điểm c khoản 8 Điều 1 của Thông tư số 12/2024/TT-

NHNN sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016

của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi

nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, có hiệu lực kể từ ngày 01/7/2024.

43 Khoản này được bổ sung theo quy định tại điểm d khoản 8 Điều 1 của Thông tư số 12/2024/TT-

NHNN sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016

của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi

nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, có hiệu lực kể từ ngày 01/7/2024.

44 Khoản này được bổ sung theo quy định tại điểm đ khoản 8 Điều 1 của Thông tư số 12/2024/TT-

NHNN sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016

của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi

nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, có hiệu lực kể từ ngày 01/7/2024.

45 Khoản này được sửa đổi theo quy định tại điểm a khoản 10 Điều 1 của Thông tư số

06/2023/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng

12 năm 2016 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức

tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, có hiệu lực kể từ ngày 01/9/2023.

CÔNG BÁO/Số 458/Ngày 04-08-2026 105

3. Cho vay lưu vụ: Là việc tổ chức tín dụng thực hiện cho vay đối với

khách hàng để nuôi trồng, chăm sóc các cây trồng, vật nuôi có tính chất mùa vụ

theo chu kỳ sản xuất liền kề trong năm hoặc các cây lưu gốc, cây công nghiệp có

thu hoạch hàng năm. Theo đó, tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận dư nợ

gốc của chu kỳ trước tiếp tục được sử dụng cho chu kỳ sản xuất tiếp theo nhưng

không vượt quá thời gian của 02 chu kỳ sản xuất liên tiếp.

4.46 Cho vay theo hạn mức: Tổ chức tín dụng xác định và thỏa thuận với

khách hàng hạn mức cho vay tối đa duy trì trong một khoảng thời gian nhất

định. Một năm ít nhất một lần, tổ chức tín dụng xem xét xác định lại hạn mức

cho vay tối đa và thời gian duy trì hạn mức này.

547. Cho vay theo hạn mức dự phòng: Tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo

sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức cho vay dự phòng đã

thỏa thuận (ngoài phạm vi hạn mức cho vay đã thỏa thuận). Tổ chức tín dụng và

khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức cho vay dự phòng nhưng

không vượt quá 01 (một) năm.

6. Cho vay theo hạn mức thấu chi trên tài khoản thanh toán: Tổ chức tín

dụng chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán

của khách hàng một mức thấu chi tối đa để thực hiện dịch vụ thanh toán trên tài

khoản thanh toán. Mức thấu chi tối đa được duy trì trong một khoảng thời gian

tối đa 01 (một) năm.

7. Cho vay quay vòng: Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận áp dụng

cho vay đối với nhu cầu vốn có chu kỳ hoạt động kinh doanh không quá 01

(một) tháng, khách hàng được sử dụng dư nợ gốc của chu kỳ hoạt động kinh

doanh trước cho chu kỳ kinh doanh tiếp theo nhưng thời hạn cho vay không

vượt quá 03 (ba) tháng.

8. Cho vay tuần hoàn (rollover): Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận

áp dụng cho vay ngắn hạn đối với khách hàng với điều kiện:

a) Đến thời hạn trả nợ, khách hàng có quyền trả nợ hoặc kéo dài thời hạn

trả nợ thêm một khoảng thời gian nhất định đối với một phần hoặc toàn bộ số dư

nợ gốc của khoản vay;

b) Tổng thời hạn vay vốn không vượt quá 12 tháng kể từ ngày giải ngân

ban đầu và không vượt quá một chu kỳ hoạt động kinh doanh;

46 Khoản này được sửa đổi theo quy định tại điểm b khoản 10 Điều 1 của Thông tư số

06/2023/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng

12 năm 2016 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức

tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, có hiệu lực kể từ ngày 01/9/2023.

47 Khoản này được sửa đổi theo quy định tại điểm c khoản 10 Điều 1 của Thông tư số

06/2023/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng

12 năm 2016 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức

tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, có hiệu lực kể từ ngày 01/9/2023.

CÔNG BÁO/Số 458/Ngày 04-08-2026 106

c) Tại thời điểm xem xét cho vay, khách hàng không có nợ xấu tại các tổ

chức tín dụng;

d) Trong quá trình cho vay tuần hoàn, nếu khách hàng có nợ xấu tại các tổ

chức tín dụng thì không được thực hiện kéo dài thời hạn trả nợ theo thỏa thuận.

9. Các phương thức cho vay khác được kết hợp các phương thức cho vay

quy định tại khoản 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7 và khoản 8 Điều này, phù hợp với điều kiện

hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng và đặc điểm của khoản vay.

Điều 28. Thời hạn cho vay

1. Tổ chức tín dụng và khách hàng căn cứ vào chu kỳ hoạt động kinh doanh,

thời hạn thu hồi vốn, khả năng trả nợ của khách hàng, nguồn vốn cho vay và thời

hạn hoạt động còn lại của tổ chức tín dụng để thoả thuận về thời hạn cho vay.

2. Đối với khách hàng là pháp nhân được thành lập và hoạt động tại Việt

Nam, pháp nhân được thành lập ở nước ngoài và hoạt động hợp pháp tại Việt

Nam, thời hạn cho vay không quá thời hạn hoạt động hợp pháp còn lại của khách

hàng; đối với cá nhân có quốc tịch nước ngoài cư trú tại Việt Nam, thời hạn cho

vay không vượt quá thời hạn được phép cư trú còn lại tại Việt Nam.

Điều 29.48 (được bãi bỏ)

Mục 2

HOẠT ĐỘNG CHO VAY

PHỤC VỤ NHU CẦU ĐỜI SỐNG

Điều 30. Phương thức cho vay

Tổ chức tín dụng thoả thuận với khách hàng việc áp dụng các phương thức

cho vay như sau:

1. Phương thức cho vay theo quy định tại khoản 1, 4 và 6 Điều 27 Thông tư

này.

2. Các phương thức cho vay khác được kết hợp các phương thức cho vay

quy định tại khoản 1 Điều này, phù hợp với điều kiện hoạt động kinh doanh của

tổ chức tín dụng và đặc điểm của khoản vay.

Điều 31. Thời hạn cho vay

48 Điều này được bãi bỏ theo quy định tại Điều 2 của Thông tư số 12/2024/TT-NHNN sửa đổi, bổ

sung một số điều của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Thống đốc Ngân

hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng

nước ngoài đối với khách hàng, có hiệu lực kể từ ngày 01/7/2024.

CÔNG BÁO/Số 458/Ngày 04-08-2026 107

1. Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận về thời hạn cho vay trên cơ

sở khả năng trả nợ của khách hàng, nguồn vốn cho vay, thời hạn hoạt động còn

lại của tổ chức tín dụng.

2. Đối với cá nhân có quốc tịch nước ngoài cư trú tại Việt Nam, thời hạn

cho vay không vượt quá thời hạn được phép cư trú còn lại tại Việt Nam.

Điều 32.49 (được bãi bỏ)

Mục 3

HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẰNG PHƯƠNG TIỆN ĐIỆN TỬ50

Điều 32a. Nguyên tắc cho vay bằng phương tiện điện tử

1. Tổ chức tín dụng thực hiện cho vay bằng phương tiện điện tử phù hợp

với điều kiện hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng, đặc điểm của khoản

vay, đảm bảo an ninh, an toàn, bảo vệ thông điệp dữ liệu và bảo mật thông tin

phù hợp với quy định của pháp luật về phòng, chống rửa tiền, giao dịch điện

tử, hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về quản lý rủi ro và các văn

bản pháp luật có liên quan.

2. Hệ thống thông tin thực hiện hoạt động cho vay bằng phương tiện điện

tử phải tuân thủ quy định về bảo đảm an toàn hệ thống thông tin cấp độ 3 trở

lên theo quy định của Chính phủ về bảo đảm an toàn hệ thống thông tin theo

cấp độ và quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về an toàn hệ thống

thông tin trong hoạt động ngân hàng.

3. Tổ chức tín dụng phải lưu trữ, bảo quản thông tin, dữ liệu theo quy

định của pháp luật, đảm bảo an toàn, bảo mật và được sao lưu dự phòng đảm

bảo tính đầy đủ, toàn vẹn của hồ sơ cho phép truy cập, sử dụng khi cần thiết

hoặc để phục vụ công tác kiểm tra, đối chiếu, giải quyết tra soát, khiếu nại,

tranh chấp và cung cấp thông tin khi có yêu cầu từ cơ quan quản lý nhà nước

có thẩm quyền.

4. Tổ chức tín dụng tự quyết định biện pháp, hình thức, công nghệ phục

vụ hoạt động cho vay bằng phương tiện điện tử, tự chịu rủi ro phát sinh (nếu

có) và phải đáp ứng tối thiểu các yêu cầu sau:

49 Điều này được bãi bỏ theo quy định tại Điều 2 của Thông tư số 12/2024/TT-NHNN sửa đổi, bổ

sung một số điều của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Thống đốc Ngân

hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng

nước ngoài đối với khách hàng, có hiệu lực kể từ ngày 01/7/2024.

50 Mục này bao gồm các Điều 32a, 32b, 32c, 32d, 32đ, 32e, 32g và 32h được bổ sung theo quy

định tại khoản 11 Điều 1 của Thông tư số 06/2023/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông

tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách

hàng, có hiệu lực kể từ ngày 01/9/2023.

CÔNG BÁO/Số 458/Ngày 04-08-2026 108

a) Có giải pháp, công nghệ kỹ thuật đảm bảo tính chính xác, bảo mật, an

toàn trong quá trình thu thập, sử dụng, kiểm tra thông tin, dữ liệu;

b) Có biện pháp kiểm tra, đối chiếu, cập nhật, xác minh thông tin, dữ liệu;

có biện pháp ngăn chặn các hành vi giả mạo, can thiệp, chỉnh sửa làm sai lệch

thông tin, dữ liệu;

c) Có biện pháp theo dõi, nhận dạng, đo lường và kiểm soát rủi ro; có

phương án xử lý rủi ro;

d) Phân công trách nhiệm cụ thể từng cá nhân, bộ phận có liên quan trong hoạt

động cho vay bằng phương tiện điện tử và trong việc quản lý, giám sát rủi ro.

5. Tổ chức tín dụng xem xét, quyết định thực hiện hoạt động cho vay

bằng phương tiện điện tử theo quy định tại Mục 3 Thông tư này. Các nội dung

không được quy định tại Mục 3 Thông tư này thực hiện theo các quy định liên

quan tại Thông tư này.

Điều 32b. Nhận biết, xác minh thông tin nhận biết khách hàng

1. Tổ chức tín dụng phải có giải pháp, công nghệ kỹ thuật để nhận biết và

xác minh thông tin nhận biết khách hàng phục vụ hoạt động cho vay bằng

phương tiện điện tử; chịu trách nhiệm về rủi ro phát sinh (nếu có) và phải đảm

bảo tối thiểu các yêu cầu sau:

a)51 Tổ chức tín dụng thực hiện nhận biết và xác minh thông tin nhận biết

khách hàng như việc nhận biết, xác minh thông tin nhận biết khách hàng theo

quy định của Ngân hàng Nhà nước về việc mở và sử dụng tài khoản thanh toán

tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán;

b) Xây dựng quy trình quản lý, kiểm soát, đánh giá rủi ro, trong đó có

biện pháp ngăn chặn các hành vi mạo danh, can thiệp, chỉnh sửa, làm sai lệch

thông tin nhận biết khách hàng trong quá trình cho vay; có biện pháp để kiểm

tra, xác minh thông tin nhận biết khách hàng đảm bảo khách hàng thực hiện

giao dịch bằng phương tiện điện tử là khách hàng vay vốn; có biện pháp kỹ

thuật để xác nhận khách hàng đã được định danh đồng ý với thỏa thuận cho

vay. Quy trình quản lý, kiểm soát rủi ro phải thường xuyên được rà soát, hoàn

thiện dựa trên những thông tin, dữ liệu cập nhật;

c) Lưu trữ, bảo quản đầy đủ, chi tiết thông tin nhận biết khách hàng, dữ

liệu sinh trắc học của khách hàng; âm thanh, hình ảnh, bản ghi hình, ghi âm;

số điện thoại thực hiện giao dịch; nhật ký giao dịch trong quá trình cho vay.

51 Điểm này được sửa đổi theo quy định tại khoản 1 Điều 7 của Thông tư số 29/2026/TT-NHNN

sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của

tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, có hiệu lực kể từ ngày 15/08/2026.

CÔNG BÁO/Số 458/Ngày 04-08-2026 109

2.52 Việc nhận biết, xác minh thông tin nhận biết khách hàng tại khoản 1

Điều này áp dụng đối với khách hàng lần đầu thiết lập mối quan hệ tại tổ chức

tín dụng. Trường hợp khách hàng đã thiết lập mối quan hệ tại tổ chức tín dụng

và hoàn thành việc nhận biết, xác minh thông tin nhận biết khách hàng, tổ chức

tín dụng được quyết định việc áp dụng các biện pháp, hình thức, công nghệ để

xác minh thông tin nhận biết khách hàng phục vụ cho vay bằng phương tiện điện

tử đảm bảo phù hợp với các thông tin đã biết về khách hàng.

Điều 32c.53 (được bãi bỏ)

Điều 32d. Hồ sơ đề nghị vay vốn

Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng phải gửi cho tổ chức tín dụng các tài

liệu, dữ liệu chứng minh đủ điều kiện vay vốn theo quy định tại Điều 7 Thông

tư này và các tài liệu, dữ liệu khác theo hướng dẫn của tổ chức tín dụng.

Điều 32đ. Thẩm định và quyết định cho vay

Tổ chức tín dụng tổ chức xét duyệt cho vay bằng phương tiện điện tử phải

đảm bảo nguyên tắc phân định trách nhiệm của từng cá nhân, bộ phận xây

dựng, thiết lập và vận hành hệ thống thông tin phục vụ khâu thẩm định và

quyết định cho vay. Trường hợp có rủi ro phát sinh, tổ chức tín dụng phải có

cơ chế để xác định từng cá nhân, bộ phận chịu trách nhiệm và xử lý kịp thời

các vấn đề, rủi ro phát sinh để đảm bảo hiệu quả, an toàn trong việc tổ chức

xét duyệt cho vay bằng phương tiện điện tử của tổ chức tín dụng.

Điều 32e. Thỏa thuận cho vay

Thỏa thuận cho vay được lập thành văn bản, trường hợp là hợp đồng điện

tử thực hiện theo quy định của pháp luật về giao dịch điện tử và phải có tối

thiểu các nội dung quy định tại Điều 23 Thông tư này.

Điều 32g.54 (được bãi bỏ)

Điều 32h.55 (được bãi bỏ)

52 Khoản này được sửa đổi theo quy định tại khoản 2 Điều 7 của Thông tư số 29/2026/TT-NHNN

sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của

tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, có hiệu lực kể từ ngày 15/08/2026.

53 Điều này được bãi bỏ theo quy định tại Điều 8 của Thông tư số 29/2026/TT-NHNN sửa đổi, bổ

sung một số điều của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín

dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, có hiệu lực kể từ ngày 15/08/2026.

54 Điều này được bãi bỏ theo quy định tại Điều 2 của Thông tư số 12/2024/TT-NHNN sửa đổi, bổ

sung một số điều của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Thống đốc Ngân

hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng

nước ngoài đối với khách hàng, có hiệu lực kể từ ngày 01/7/2024.

55 Điều này được bãi bỏ theo quy định tại Điều 8 của Thông tư số 29/2026/TT-NHNN sửa đổi, bổ

sung một số điều của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín

dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, có hiệu lực kể từ ngày 15/08/2026.

CÔNG BÁO/Số 458/Ngày 04-08-2026 110

Chương III

TỔ CHỨC THỰC HIỆN 56,57,58,59,60

56 Điều 3 và Điều 4 Thông tư số 06/2023/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư

số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy

định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng,

có hiệu lực kể từ ngày 01/9/2023 quy định như sau:

“Điều 3. Trách nhiệm tổ chức thực hiện

Chánh Văn phòng, Vụ trưởng Vụ Chính sách tiền tệ, Thủ trưởng các đơn vị thuộc Ngân hàng Nhà

nước Việt Nam, các tổ chức tín dụng có trách nhiệm tổ chức thực hiện Thông tư này.

Điều 4. Điều khoản thi hành

1. Thông tư này có hiệu lực thi hành từ ngày 01 tháng 9 năm 2023.

2. Đối với các thỏa thuận cho vay, hợp đồng tín dụng được ký kết trước ngày Thông tư này có

hiệu lực thi hành, tổ chức tín dụng và khách hàng tiếp tục thực hiện các nội dung trong thỏa thuận cho

vay, hợp đồng tín dụng đã ký kết phù hợp với quy định của pháp luật có hiệu lực thi hành tại thời điểm

ký kết thỏa thuận cho vay, hợp đồng tín dụng đó. Trường hợp thoả thuận sửa đổi, bổ sung thỏa thuận

cho vay, hợp đồng tín dụng, nội dung sửa đổi, bổ sung phải phù hợp với quy định tại Thông tư này./. ”

57 Điều 2 và Điều 3 của Thông tư số 10/2023/TT-NHNN ngưng hiệu lực thi hành một số nội dung

của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước

Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với

khách hàng (đã được bổ sung tại Thông tư số 06/2023/TT-NHNN ngày 28 tháng 6 năm 2023 của Thống

đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam), có hiệu lực kể từ ngày 01/9/2023 quy định như sau:

“Điều 2. Điều khoản thi hành

Thông tư này có hiệu lực thi hành từ ngày 01 tháng 9 năm 2023.

Điều 3. Trách nhiệm tổ chức thực hiện

Chánh Văn phòng, Vụ trưởng Vụ Chính sách tiền tệ, Thủ trưởng các đơn vị thuộc Ngân hàng Nhà

nước Việt Nam, Giám đốc Ngân hàng Nhà nước chi nhánh các tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương,

tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài chịu trách nhiệm tổ chức thực hiện Thông tư này./.”

58 Điều 3 và Điều 4 của Thông tư số 12/2024/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông

tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách

hàng, có hiệu lực kể từ ngày 01/7/2024 quy định như sau:

“Điều 3. Trách nhiệm tổ chức thực hiện

Chánh Văn phòng, Vụ trưởng Vụ Chính sách tiền tệ, Thủ trưởng các đơn vị thuộc Ngân hàng Nhà

nước Việt Nam, Giám đốc Ngân hàng Nhà nước chi nhánh các tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương,

tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài chịu trách nhiệm tổ chức thực hiện Thông tư này.

Điều 4. Điều khoản thi hành

1. Thông tư này có hiệu lực từ ngày 01 tháng 7 năm 2024.

2. Bãi bỏ khoản 8, điểm b khoản 9 Điều 1 Thông tư số 06/2023/TT-NHNN.

3. Đối với các thỏa thuận cho vay, hợp đồng tín dụng được ký kết trước ngày Thông tư này có hiệu

lực thi hành, tổ chức tín dụng và khách hàng tiếp tục thực hiện các nội dung trong thỏa thuận cho vay, hợp

đồng tín dụng đã ký kết phù hợp với quy định của pháp luật có hiệu lực thi hành tại thời điểm ký kết thỏa

thuận cho vay, hợp đồng tín dụng đó. Trường hợp thoả thuận sửa đổi, bổ sung thỏa thuận cho vay, hợp

đồng tín dụng, nội dung sửa đổi, bổ sung phải phù hợp với quy định tại Thông tư này./.”

59 Điều 3 và Điều 4 của Thông tư số 52/2025/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông

tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách

hàng, có hiệu lực kể từ ngày 25/12/2025 quy định như sau:

“Điều 3. Trách nhiệm tổ chức thực hiện

Thủ trưởng các đơn vị thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân

hàng nước ngoài chịu trách nhiệm tổ chức thực hiện Thông tư này.

Điều 4. Điều khoản thi hành

Thông tư này có hiệu lực thi hành từ ngày 25 tháng 12 năm 2025./.”

60 Điều 9, Điều 10 và Điều 11 của Thông tư số 29/2026/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung một số điều

của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh

ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, có hiệu lực kể từ ngày 15/08/2026 quy định như sau:

CÔNG BÁO/Số 458/Ngày 04-08-2026 111

Điều 33. Hiệu lực thi hành

1. Thông tư này có hiệu lực thi hành kể từ ngày 15 tháng 3 năm 2017.

2. Kể từ ngày Thông tư này có hiệu lực thi hành, các văn bản sau đây hết

hiệu lực thi hành:

a) Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 của

Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về việc ban hành Quy chế cho vay của

tổ chức tín dụng đối với khách hàng;

b) Quyết định số 28/2002/QĐ-NHNN ngày 11 tháng 01 năm 2002 của Thống

đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về sửa đổi Điều 2 Quyết định số

1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 của Thống đốc Ngân hàng

Nhà nước về việc ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách

hàng;

c) Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03 tháng 02 năm 2005 của

Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về việc sửa đổi, bổ sung một số điều

của Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành theo Quyết

định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 của Thống đốc Ngân

hàng Nhà nước;

d) Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 5 năm 2005 của Thống

đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về việc sửa đổi, bổ sung Khoản 6 Điều 1 của

Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03 tháng 02 năm 2005 của Thống đốc

Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Quy chế

cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành theo Quyết định số

“Điều 9. Điều khoản thi hành

1. Thông tư này có hiệu lực thi hành từ ngày 15 tháng 8 năm 2026.

2. Bãi bỏ một số quy định sau:

a) Khoản 5 Điều 1 Thông tư số 06/2023/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số

39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định

về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng;

b) Điểm b khoản 1 Điều 1 Thông tư số 12/2024/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông

tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách

hàng.

Điều 10. Điều khoản chuyển tiếp

Đối với các thỏa thuận cho vay, hợp đồng tín dụng được ký kết trước ngày Thông tư này có hiệu

lực thi hành, tổ chức tín dụng và khách hàng tiếp tục thực hiện các nội dung trong thỏa thuận cho vay,

hợp đồng tín dụng đã ký kết phù hợp với quy định của pháp luật tại thời điểm ký kết thỏa thuận cho vay,

hợp đồng tín dụng đó. Trường hợp sửa đổi, bổ sung thỏa thuận cho vay, hợp đồng tín dụng, nội dung

sửa đổi, bổ sung phải phù hợp với quy định tại Thông tư này.

Điều 11. Trách nhiệm tổ chức thực hiện

Thủ trưởng các đơn vị thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, các tổ chức tín dụng, chi nhánh

ngân hàng nước ngoài chịu trách nhiệm tổ chức thực hiện Thông tư này./.”

CÔNG BÁO/Số 458/Ngày 04-08-2026 112

1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 của Thống đốc Ngân hàng

Nhà nước Việt Nam;

đ)Thông tư số 12/2010/TT-NHNN ngày 14 tháng 4 năm 2010 của Thống đốc

Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hướng dẫn tổ chức tín dụng cho vay bằng đồng

Việt Nam đối với khách hàng theo lãi suất thỏa thuận;

e) Thông tư số 05/2011/TT-NHNN ngày 10 tháng 3 năm 2011 của Thống

đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về thu phí cho vay của tổ chức tín

dụng, ngân hàng hàng nước ngoài đối với khách hàng;

g) Thông tư số 33/2011/TT-NHNN ngày 08 tháng 10 năm 2011 của Thống

đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư

số 13/2010/TT-NHNN ngày 20 tháng 5 năm 2010 quy định về các tỷ lệ bảo đảm

an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng và Quy chế cho vay của tổ chức tín

dụng đối với khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN

ngày 31 tháng 12 năm 2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam;

h) Thông tư số 08/2014/TT-NHNN ngày 17 tháng 3 năm 2014 của Ngân

hàng Nhà nước Việt Nam quy định lãi suất cho vay ngắn hạn bằng đồng Việt Nam

của tổ chức tín dụng đối với khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ một

số lĩnh vực, ngành kinh tế.

Điều 34. Quy định chuyển tiếp

Đối với các hợp đồng tín dụng được ký kết trước ngày Thông tư này có hiệu

lực thi hành:

1. Tổ chức tín dụng và khách hàng tiếp tục thực hiện các nội dung trong hợp

đồng tín dụng đã ký kết phù hợp với quy định của pháp luật có hiệu lực thi hành

tại thời điểm ký kết hợp đồng đó hoặc thoả thuận sửa đổi, bổ sung hợp đồng tín

dụng phù hợp với quy định tại Thông tư này.

2. Trường hợp áp dụng phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng, hạn mức

tín dụng dự phòng, hạn mức thấu chi trên tài khoản thanh toán, nếu trong nội dung

hợp đồng không thỏa thuận thời hạn duy trì hạn mức tín dụng, hạn mức thấu chi

trên tài khoản thanh toán, thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng dự phòng, thì tổ

chức tín dụng và khách hàng được tiếp tục thực hiện các nội dung trong hợp đồng

tín dụng đã ký kết phù hợp với quy định của pháp luật có hiệu lực thi hành tại thời

điểm ký kết hợp đồng nhưng thời hạn duy trì của hạn mức tín dụng, hạn mức thấu

chi trên tài khoản thanh toán, thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng dự phòng

tối đa không vượt quá 01 (một) năm kể từ ngày Thông tư này có hiệu lực thi hành.

Điều 35. Tổ chức thực hiện

1. Tổ chức tín dụng căn cứ Thông tư này để quy định nội bộ về hoạt động

cho vay đối với khách hàng.

CÔNG BÁO/Số 458/Ngày 04-08-2026 113

2.61 Thủ trưởng các đơn vị thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, tổ chức tín

dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài chịu trách nhiệm tổ chức thực hiện Thông

tư này./.

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC

VIỆT NAM

Số: 86 /VBHN-NHNN

XÁC THỰC VĂN BẢN HỢP NHẤT

Hà Nội, ngày 30 tháng 6 năm 2026

KT. THỐNG ĐỐC

PHÓ THỐNG ĐỐC

Đoàn Thái Sơn

61 Khoản này được sửa đổi theo quy định tại Điều 2 của Thông tư số 52/2025/TT-NHNN sửa đổi,

bổ sung một số điều của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Thống đốc

Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân

hàng nước ngoài đối với khách hàng, có hiệu lực kể từ ngày 25/12/2025